Банк в одностороннем порядке закрыл ваш кредитный счёт? Условия и пределы закрытия счёта для коммерсантов

Коммерсант, использующий банковский кредит для своего предприятия, может неожиданно узнать, что его кредитный счёт закрыт (kat edildi) банком. Хотя Общие условия кредитного договора (ОУКД) предоставляют банкам достаточно широкие полномочия в этом вопросе, реализация этих полномочий подчинена определённым процессуальным требованиям и принципу добросовестности. При каких условиях банк может закрыть кредитный счёт, когда такое закрытие делает долг подлежащим истребованию (муаккель) и какими правами обладает коммерсант в этом процессе?

Суть ситуации

В отношениях по коммерческому кредитованию часто встречается следующая ситуация: предприятие, пользующееся кредитом с рассрочкой платежа, оказывается не в состоянии платить по графику, либо наступает иное предусмотренное договором основание для просрочки (например, ухудшение финансовых показателей, просрочка по другому кредиту). Опираясь на положения ОУКД, банк в одностороннем порядке закрывает кредитный счёт и направляет уведомление с требованием погашения всей суммы долга. В этой ситуации коммерсант вынужден проверять, было ли это действие совершено с соблюдением надлежащей процедуры, а также с какого момента начинает начисляться пеня за просрочку.

Правовая проблема

• Каковы пределы полномочия банка на закрытие кредитного счёта?
• Совпадают ли по времени закрытие счёта и наступление просрочки по долгу?
• В каком порядке должно направляться уведомление и какие последствия влечёт его недоставка?

Что говорят Кассационный суд Турции и суды?

Форма уведомлений между коммерсантами установлена Торговым кодексом Турции. Согласно ст. 18/3 Торгового кодекса Турции (ТК) № 6102, уведомления между коммерсантами, направленные на введение другой стороны в просрочку или на расторжение договора, в обязательном порядке должны направляться через нотариуса, заказным письмом, телеграммой или посредством системы зарегистрированной электронной почты (KEP). Обычное письменное уведомление, направленное без соблюдения этой формы, может не порождать последствий просрочки.

Наступление права требования и просрочка возникают в разные моменты. Согласно позиции Стамбульского регионального административного суда, 13-я палата по гражданским делам (E. 2019/941, K. 2021/328, T. 2021), при закрытии счёта требование становится подлежащим истребованию (муаккель); однако для наступления просрочки необходимы надлежащее вручение уведомления в установленном порядке и истечение предоставленного срока. Наступления права требования самого по себе достаточно для начала исполнительного производства; однако для начисления (как правило, повышенной) пени за просрочку, предусмотренной договором, требуется отдельное уведомление.

Полномочие «закрыть счёт в любой момент» признаётся действительным в отношениях между коммерсантами. Некоторые положения ОУКД предоставляют банку полномочие закрыть счёт без указания какой-либо причины. Судебная практика, руководствуясь обязанностью «осмотрительного коммерсанта» по ст. 18/2 ТК Турции, исходит из того, что коммерсант, подписывая договор, осознанно принял на себя такие жёсткие условия, и признаёт это полномочие действительным в отношениях между коммерсантами.

Однако это полномочие не безгранично; действует принцип добросовестности. Использование полномочия на закрытие счёта при отсутствии конкретного основания для просрочки может быть квалифицировано как «злоупотребление правом» и неправомерное расторжение договора. Закрытие счёта коммерсанта, регулярно производящего платежи, «без указания причины» может быть признано противоречащим принципу добросовестности (ст. 2 ГК Турции) и повлечь дополнительно требование о компенсации морального вреда в связи с нанесённым ущербом деловой репутации.

Достижения уведомления до адреса может быть достаточно. Согласно п. «б» ст. 68 Закона Турции об исполнительном производстве и банкротстве (ИИК), уведомление о закрытии счёта по банковским кредитам должно направляться должнику нотариусом по адресу, указанному в договоре. Пока изменение адреса не сообщено нотариально, уведомление, поступившее по прежнему адресу и вернувшееся обратно, может, тем не менее, считаться врученным.

Принятие платежей может лишить закрытие счёта юридической силы. Если после уведомления о закрытии счёта банк продолжает принимать платежи по рассрочке, может быть признано, что кредитные отношения фактически продолжаются, а просрочка наступает лишь на дату начала исполнительного производства.

На что обратить внимание

• Проверьте соблюдение установленной формы уведомления. Спорным является вопрос о том, порождает ли правовые последствия уведомление, направленное иным способом, чем через нотариуса, заказным письмом, телеграммой или через KEP.
• Не путайте наступление права требования и просрочку. Хотя закрытие счёта делает долг подлежащим истребованию, для начисления повышенной пени за просрочку требуется отдельное уведомление и истечение срока.
• Проверяйте обоснованность закрытия счёта. Закрытие счёта, произведённое при отсутствии конкретного основания для просрочки, предусмотренного договором, может быть оспорено со ссылкой на нарушение принципа добросовестности.
• Знайте о рисках перекрёстной просрочки (cross-default). Если это предусмотрено договором, нарушение финансовых обязательств может считаться просрочкой и по всем остальным кредитным отношениям, что может повлечь закрытие всех кредитов.
• Поддерживайте актуальность ваших адресных данных. Несообщение об изменении адреса нотариально создаёт риск того, что уведомления будут признаны действительными.

Вывод: что делать?

Широкое полномочие на закрытие счёта, предусмотренное в Общих условиях кредитного договора, заключаемых банками с коммерсантами, не является абсолютным. Для того чтобы реализация этого полномочия породила правовые последствия, необходимо строгое соблюдение формальных требований ст. 18/3 ТК Турции и п. «б» ст. 68 ИИК, а также отсутствие нарушения принципа добросовестности. Узнав о закрытии вашего кредитного счёта, вам следует прежде всего проверить, было ли уведомление направлено в установленном порядке, на какое договорное положение опирается закрытие счёта, и принимал ли банк ваши платежи, если таковые производились. Поскольку эта оценка напрямую повлияет как на вашу защиту от исполнительного производства, так и на возможное требование о компенсации, рекомендуем обратиться за поддержкой к адвокату по коммерческому праву.